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            2018年05月20日

            第10期 总第484期

            封面文章
            “网银”殊?#23601;?#24402;路
            金融服务似乎正在?#38405;?#24819;要的方式前行。 相应的,金融的生态及格局也在发生重大变化。技术的推动让金融的数字化转型愈发明显,传统金融机构“离柜率”同互联网银行业务激增形成强?#19994;?#23545;?#21462;?a href="/magazine/it/2018/484/2018-05-22/190812.html">[详细]
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          • “无现金社会”引发争论 支付宝放话五年建成靠谱吗

            时间:2017-03-13    来源:经理世界网    作者?#21644;?#26032;宇 我要评论() 字号:T | T

          • 互联网在中国演变的速度,大大超出了原有的预期,在上世纪末期,以互联网电商为主流的发展方向,却让众多网站走了弯?#32602;?#38543;着2000年全球互联网泡沫的破灭,中国首批电商网站几乎销声匿迹,这里面很大的原因就是因为支付问题在18年?#23433;?#26410;得到很好的解决,在当下的人很难想象,如果要去网络商城购书,你还需要去邮局填写汇款单,或者去招行等当年网点并不多的银行办理网络支付功能的银行卡,并且要?#21364;?#28459;长的确?#29616;?#26399;,才能通过邮政系统,获得你要买的书。

            尽管如此,互联网带来的使命并未受到太多阻挡,人类的生活方式被彻底改变,?#26434;?#20013;国人而言,这样的改变会更加明显:早年间互联网公司的24小时网络生存实验在当年来看,是对人类生存的重大考验,而现在足不出户,不管你在山西的?#28966;道錚?#36824;是在东北的大兴安岭,甚至是西藏珠峰大本营,网络购物会把你能买到的任何物?#32602;?#24555;速送到你的面前,在城市里,几乎所有的生活场景,都已经被支付场景所覆盖,即使在菜场跟小商贩讨价还价,最后的支付也能通过互联网解决,足不出户,绝对不会担心会被饿死。

            这样的渐进式变化发生质变的节点,应该是移动支付的出现,随时随地,没有空间、时间和笨拙设备的限制,移动支付平台提供更加便捷的支付和结算功能,试想在没?#34892;?#29992;卡,也并非官方机构,移动互联网从单一的纯电商模式,变为了结合线上线下产品?#32422;?#26381;务的演变,支付场景发生裂变,从而带动了整个中国互联网生活的变革,这样的颠覆过程,其实就是最近在两会上被争论的“无现金社会”的雏形。

            这场争论始于支付宝宣布要在5年之内完成中国“无现金社会”建设的愿景,众多两会代表纷纷表示支持,而持怀?#21830;?#24230;的是前?#38382;?#38388;引发中国税负之争的玻璃大王曹德旺先生,他?#25285;?#20013;国取消现金至少还要一两百年。他认为,“无现金社会”是大趋势,但如?#38382;?#29616;、什么时候实现?相信还要一?#38382;?#38388;。货币?#20405;?#26435;的象征,在经济运行中起到载体的作用,“以交通工具这个载体为例,有飞机、有火箭,也应该?#24066;?#26377;自行车,甚至在农村用的推车。”

            无现金社会能否快速实现?中国的机会在哪里?

            道理不辨不明,要弄清楚“无现金社会”能否实现的问题,首先要了解“无现金社会”是否符合世界潮流?是否?#20405;?#22269;一厢情愿?中国是否具备这样的条件?

            宏观角度:

            其实不仅?#20405;?#22269;,类似“无现金社会”的变革,在发达国家已经开始被推广,根据媒体报道:丹麦政府自2016年起便开始基本进入“无现金社会”。丹麦总人口为560万人,其中有200万人使用移动支付服务。因此,丹麦政府从2016年开始实施“无纸币政策”,除了医院、药局与邮局等机构外,所有零售商家,包括加油站、服饰店和餐厅等,都已取消收银机,只?#37038;?#20351;用信用卡或手机移动支付等电子货币服务。甚至连教?#38376;?#37117;设?#30431;?#21345;机,以便教友捐款,这股潮流已经浩浩汤汤的涌动开来。

            从金融角度来看,货?#21307;灰?#30340;行为本质上是国家信用的体现,所以衡量国家法定货?#19994;?#20215;值的很大因素,跟货币发行量、黄金储备、国家实力等有密切的关系,要实现“无现金社会”的基础首先是货币数字化,简而言之,数字货币是法定货?#19994;?#23436;全数字化,由国家发行,涉及分布式架构、密码技术、安全芯片、移动支付、可信计算等多种技术,这是“无现金社会”的底层基础。

            互联网公司的技术再先进,如果一厢情愿去强制推广“无现金社会”,在没有国家法币发行体系的基础支持,显然是不合?#23454;模?#25152;以,首先的条件要看国家策略。

            2017年2月,央行在发行数字货币方面取得?#38470;?#23637;:基于区块链的数?#21046;本?#20132;易平台测试成功,由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行,旗下的数字货?#24050;芯?#25152;也将正?#28966;?#29260;。这意味着在全球范围内,中国央行将成为首个发行数字货?#20063;?#24320;展真实应用的中央银行,显然,从国家战略高度,这样的契机已经形成,并且在央行体系已经形成?#24425;叮?#36825;样的趋势?#22836;?#21475;已经到来。

            微观角度:

            提及“无现金”社会,很多人首先想到的是?#35775;?#22269;家,是的,早在上世?#20572;?#20197;美国为代表的发达国家,已经实现了很多“无现金社会”功能,尤其是信用卡的大规模普及,在没有互联网到来之前,成功的实现了社会的消费升级,这一点归功于西?#28966;?#23478;完整的社会信用体系建设,相比之下,中国并没有经历这个阶?#21361;?#32780;直接跨入了网络支付时代。

            信用卡虽好,但却不太适?#29616;?#22269;。首先是,在中国办卡是一件非常繁琐的?#34385;椋?#26681;源在于中国的信用体系建设不全,银行?#26434;?#25345;卡人的要求非常高,?#26434;?#37329;融业而言,最大的风?#31449;?#26159;风控,而风控的根本在于信用体系的完善,说起来原因非常简单:在原有的线下消费场景,银行系统无法完全通过消费行为进行精准的判断,即使在银联的数据共通之下,你也无法分辨一个月现金收入十万,?#34892;?#31119;家庭,却?#32423;?#29992;信用卡刷LV包包的女士被“异常消费”冻卡,另外一个低收入的上班族,经常用卡但却超出偿还能力购买奢侈品的风?#28072;?#21035;。

            在中国,互联网金融的出现,解决了这个问题:基于互联网各类场景、社交场景、购买商品的?#38450;唷?#34892;为、银行卡流水监测等,类似蚂蚁金服的芝麻信用平台,是真正的通过综合大数据去判断,而不是简单的通过单一消费账单去判断,并?#39029;中?#36890;过数据积累、算法升级进行风控,这样的准?#33539;?#26356;加精准。

            这也就是?#25285;?#20114;联网支付平台在中国国情下通过大数据、云计算实现了信用社会建设的弯道超车。

            那么,五年内实现“无现金社会”是否成为现实?

            曹德旺所担心的,?#20405;?#22269;人口的结构问题:中国逐渐进入老年化社会,并?#39029;?#24066;发展差异很大,并且农业人口占据大多数。换句话?#25285;?#26361;德旺担心有人不会用,或者用不好。这样的担心不无道理。

            但是,根据中国支付清算协会发布的调研报告显示,在2016年,移动支付用户最多的是县城,占比为19.6%;甚至?#20219;?#23621;第二的省会城市高出了0.6%;农村地区列第三位,占比为17.0%;地级市列第四位,占比为15.8%;直辖市和乡镇地区最少分别为14.5%和14.2%。

            从这个数据上,我们可以看到很有趣的现象,除去北上广深?#32422;?#30465;会城市,中国有3000多城市?#32422;?#19979;辖农村及城镇,按照数据统计,互联网移动支付的占比已经超过81.1%,尽管省会等大城市人口和产业密集,只占了19%,?#23548;?#19978;,移动支付的比例已经?#23545;?#36229;出了曹德旺的担忧,这得益于当下互联网?#32422;?#26381;务行业的飞速发展,而支付平台在其中产生的作用不言而喻。

            根据中国信息通信?#33455;?#38498;ICT深度观察报告披露数据,2016年中国网民数?#30475;?.31亿人,其中手机网民数达6.95亿人,占比95.1%;预计2017年中国网民规模将接近7.6亿人,手机用户占比98%,从大的发展趋势来看,中国互联网人口的红利期已经放缓速度,即使这样,每年的网民数量还在不断激增,这也给实现“无现金社会”提供了市场基础。

            所以,?#26434;?#25903;付宝为代表的第三方支付平台而言,最大的挑?#20132;?#26159;来?#26434;?#33258;身,尤其是基于场景的拓展?#32422;?#29992;户习惯的培养。如果说淘宝培养了PC时代大?#19994;?#32593;络支付习惯,类似共享专车时代培养了大?#19994;?#32447;下移动支付习惯,?#26434;?#26469;看,基于支付场景还有?#26434;?#21830;?#19994;?#24212;用普及,从支付宝宣布五年建设“无现金社会”的愿景开?#36857;?#24050;经开始推广支付得“奖励金”的活动,这与?#32972;?#19987;车公司补贴的方式如出一辙,看上去有点?#28072;?#20294;是扩大用户量和用户习惯上是非常奏效的策略,并且支付宝还在大量下沉,?#28909;縊得?#36153;给商家寄发支付二维码标签,这个细微的动作其实也能体现支付宝抢占终端入口的运营方式,简单?#34892;В?#26377;助于扩大支付场景的发展普及。

            长远来看,“无现金社会”,带给国人的影响,可能才刚刚开?#36857;导?#19978;并不简单体现在日常的消费场景中,以数字货币为基础,网络征信作为风控支持,数字货币带来?#20040;?#35832;如的没有了传统货币也就不会遇到假币;违法交易、逃税漏税、贪腐行为等都会被遏制,因为每一笔交易和货币流转都是可以追溯的,并且通过大数据可以预防很多风?#25307;?#20026;。

            “无现金社会”的建成,还有赖于所有数据的打通,?#28909;縊担?#21307;疗领域长期存在看病“三长一短”的现象,即挂号排队时间长、看病等候时间长、取药排队时间长、医生问诊时间短,为患者就医带来不便的现状还没有彻底改变。虽然在全国一些地区,市民在手机上就能完成挂号、缴费、候诊、支付、取报告等?#26041;冢?#20294;由于支付功能尚未和医保打通,所以参保患者迄今还不能享受指尖上的便利。

            类似这样的公共服务、社会保?#31995;?#24212;该全面实现无现金,让群众少跑?#32602;?#34920;面上是“无现金”交易,背后带来的还是社会效?#23454;?#22823;幅度提升,所以“无现金社会”带来的不仅仅是没有现金的支付便利,?#23548;?#19978;还是社会的生活方式变革,这样来看,支付宝提出五年建成“无现金社会”并不是一句空话,并且,也只有这样具备真正大数据的互联网公司才有实现的数据、技术、风控能力,而当下的时间窗口已经打开,5年的目标?#26434;?#39134;速发展的互联网而言,已经是极其漫长的时间,实现“无现金社会”造福民众,时间表上是可能的、也是可行的。

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