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            2018年05月20日

            第10期 总第484期

            封面文章
            “网银”殊?#23601;?#24402;路
            金融服务似乎正在?#38405;?#24819;要的方?#35282;靶小? 相应的,金融的生态及格局也在发生重大变化。技术的推动让金融的数字化转型愈发明显,传统金融机构“离柜率”同互联网银行业务激增形成强?#19994;?#23545;比。[详细]
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          • Apple Pay在华边缘化:没说清哪里比支付宝微信好

            时间:2017-03-07    来源:钛媒体    作者: 我要评论() 字号:T | T

          • 去年初苹果公司宣布Apple Pay在中国市场上线,在上线当天,Apple Pay绑定的银行卡数量?#32479;?#36807;了3000万张,然而后劲不足,Apple Pay入华一周年之后,当前的移动支付市场,已经是支付宝与微信的天下, 据市场研究机构的最新资料显示,2016年第三季支付宝在中国移动支付市场的占比为50.42%,微信支付占比为38.12%,而银联仅占据了0.91%。

            作为银联手机支付中的一部分,Apple Pay的市场份额已经可以忽略不计,苹果Apple Pay在中国移动支付市场则已经沦为一个边缘化的角色。

            在Apple Pay入华之后甚至到目前,还有不少分析人士?#26434;贏pple Pay的发展持乐观态度,他们认为相比较二维码支付,基于NFC的Apple Pay显然是更为安全?#22836;?#20415;的,在支付流程上扫码支付需要经过解屏、打开客户端、打开二维码页面等多个步骤,而NFC支付在流程上相对便捷。

            理由是Apple Pay支付时只要将NFC感应区靠近专用POS机即可,无需输入密码,支付可在短短一两秒中完成。并且Apple Pay还可以在ATM机上取钱,而且更能保护?#27809;?#38544;私与资金安全,同时Apple Pay作为一种先进技术给全球的移动支付技术提升了一步。

            但在?#25910;?#30475;来,这些理由其实仔细思考是站不住脚的,而Apple Pay的边缘化,也是恰恰是因为苹果没有说清到底比支付宝微信好在哪。

            所谓Apple Pay的流程更为便捷,事实上是一个人云亦云未经太多思考的观点。当前的智能手机基本上支持了指?#24179;?#38145;功能,基本上操作步骤就是指?#24179;?#38145;微信支付宝,点击付款即可,而?#19994;?#21069;的iPhone手机又支持3D touch功能,直接按压支付宝微信的图标,即可弹出首付款界面,扫码支付。

            所以,要说Apple Pay更快捷方便,是说?#36824;?#21435;的,因为哪种支付方式更为快捷方面,不仅仅是从逻辑?#31995;?#27969;程分解步骤上来说,而是要从?#27809;?#20064;惯?#26412;跎系?#31532;一反应来看。当?#27809;?#20064;惯与?#26412;跎系?#31532;一反应都是想到用指?#33529;?#32773;重按压打开支付宝、微信界面,再点击付款界面付款,?#27809;?#20250;认为这种支付方式更快捷。

            另外,假如苹果用时1~2秒,当前?#27809;?#20351;用支付宝微信的操作也只是用时2~3秒。而当前?#27809;?#30340;线下消费场景基本?#21450;?#23450;在支付宝微信的平台上,?#27809;?#19981;会觉得1~2秒的速度与2~3秒的速度之间有明?#32536;?#20307;验差异。关键的问题还在于操作过程,如果?#27809;?#35273;得通过软件支付的场景更充分,操作起来会更爽,那么Apple Pay就没有竞争力。

            而且归根结底,1~2秒支付的速度相对2~3秒支付的速度,也谈不上?#27809;?#20307;验?#31995;?#24040;大竞争优势。而只能说明,当前支付宝与微信支付的软件支付体验的快捷程度与Apple Pay支付处于同一个层次。况且后者?#21738;?#24335;是基于软件支付层面,还有优化迭代的空间。

            另外早前有?#27809;?#21520;槽Apple Pay支付虽然从理想流程上来看操作快捷,事实上用起来问题一大堆,要么是商?#20197;?#24037;不会用,要么收银终端大多都没有兼容ApplePay。比如有?#27809;?#24076;望使用Apple Pay支付就?#22836;延?#30340;时候,收银员往往需要首先从一台收益终端上注销,然后登陆另一台机器、输入?#27809;?#28040;费金额,才能完成支付。也曾有人以商户的身份在Apple中国官网获取支付业务支持时,点击查询页面的链接,不时会跳转到英文页面,这对国内商户与?#27809;?#26469;说来说,学习门槛高也比?#19979;櫸场?/p>

            对商户来说,支付宝和微信的扫码支付便捷无比,学习成本与使用门槛?#20572;?#21830;户都愿意导向支付宝微信就不足为奇了。

            在这里我们还没有说到POS机带来的硬件设施成本。从支付模式来看,微信支付宝是软件支付,苹果NFC支付其实?#25925;?#20572;留在旧的硬件支付时代。

            也有人说Apple Pay技术更先进,但技术先进这事儿到底该怎么说呢??#25910;?#35748;为,先进生产力的标志就是降低人力、物力甚至硬件设施的成本,用更低的成本来完成?#27809;Ф杂?#32447;下消费场景的连接,?#31859;?#20302;的成本连接商家与?#27809;?#20004;端,这也是互联网+的题中应有之义。当前微信与支付宝之所以?#21152;当?#20108;维码支付这?#20013;问劍?#20063;?#20174;?#23427;更?#32479;?#26412;更?#34892;?#29575;的完成支付场景的搭建。

            微信和支付宝只要商家有一张打印好的纸即可,而Apple Pay还需要改造POS机,还牵涉到与银?#23567;?#38134;联之间的利益分成问题。所以我们看到微信支付、支付宝、甚至QQ钱包、京东钱包、翼支付等本土的支付工具都在?#36153;笰pple Pay的市场空间。

            我们知道,NFC近场支付涉及的产业链?#26041;?#21253;括手机运营商、手机生产商、芯片厂商、银?#23567;?#38134;行卡组织、银行卡受理终端,任何一个参与产业链上下游的企业都没法做到上下游通吃。而苹果如果参与到国际市场,唯一有的手机终端设备,并没有刷卡设备。

            在各类零售商家中逐一铺设这些设备,成本非常高。NFC支付要改造大量的POS机,需要闪付功能POS机受理,牵涉到巨大的铺设?#24310;茫?#22240;此苹果想要Apple Pay进中国,避不开与银联或运营商合作,而在中国,NFC支付的主导权?#20013;?#35201;放在银联与运营商这一边。

            根据此前腾讯公布的2016年手机市场深度报告显示,目前iPhone约占国内智能手机市场的25%,这也就说明另外75%的非iPhone?#27809;?#24050;被排除在外。商家没有太多动力去为了25%的iPhone?#27809;?#33457;成本去改造需要闪付功能的POS机。

            说到底,在互联网+时代,苹果所?#24403;?#30340;依然是一种硬件支付的思维方式,NFC支付等同于?#27809;?#25226;银行卡放在手机上用指?#39057;?#23494;码付款而已,交易双方都要有硬件支持,给商家嫁接了太多成本,这与更为?#26434;?#30340;互联网支付的边界与想象空间根本不在一个维度。

            当支付宝微信?#35272;?#20108;维码扫码支付快速打天下的时候,苹果的合作方银联也坐不住了,去年底,银联也推出了?#32422;?#30340;二维码支付标准,并携手各商业银行和商户推广其二维码支付产品。如果苹果在移动支付的布局思路是直接开发一个支付软件来推进移动支付市场,消除产业链合作方利益纠结以及硬件设施成本,没?#35745;?#21450;的速度没准要比今天要快的多。

            另外是隐私与安全,有人说Apple Pay支付更安全,苹果也是这么看的,因为ApplePay?#21738;?#37096;安全防护机制发生在数据产生、传输、执行等多个层面,在物理层面完整的为?#27809;?#25903;付数据保密隔绝,指纹支付也不会被盗取资金,能更好的保护?#27809;?#38544;私与资金安全。但这是站在苹果的角度,没有考虑?#27809;?#22312;想什么。?#26434;?#20013;国?#27809;?#26469;说,可能恰恰是因为隐私与安全而更偏向于微信支付宝。

            因为在国民习惯与心理惯性上,?#27809;?#20250;更偏向于将资金与手机钱包放在一个国内的熟悉的支付平台,而不是一个国外的厂商,此前好莱坞一众女性还因iCloud账户失窃,导致了个人隐私照片被非法公开,?#27809;?#20063;担心其支付信息最终是否也会遭遇iCloud的泄漏问题。

            ?#26434;謨没?#24515;理层面来看,国内的支付平台显然是更安全的,因为在微信、支付宝平台,一旦资金被盗取,还有申诉与理赔的渠道,但在Apple Pay上资金被盗,要向苹果申诉?#27809;?#36164;金是可以想象其中?#21738;讯齲?#32780;且究竟哪个平台更能保护?#27809;?#38544;私安全,在?#27809;?#30475;来,也缺乏一个判定的标准。

            况?#19994;?#21069;硅谷的科技巨头与政府部门一向互相看?#36824;擼?#21435;年美国联邦调查局(FBI)要求苹果协助?#24179;?#24656;怖分子iPhone的密码事件的纠纷闹得沸沸扬扬,尽管苹果一贯立场坚持不开后门不为政府开放个人隐私,但?#27809;?#20813;不了会有各种担?#24688;?/p>

            况?#19994;?#21069;美国总统川普事儿多,强势要求苹果等硅谷巨头将海外工厂搬回美国,对硅谷巨头各种施压,苹果未来顶不顶的住?#26434;?#25919;府部门要求开放隐私这个原则?#32536;?#35201;求还很难说,况且,一家科技公司是否作恶也并非从其公关表现出来的立场去看,往往需要有重大隐私安全事故出来才能最终定性,因此,?#27809;?#22522;于隐私与安全?#32536;目?#34385;也会倾向于国内的平台。

            苹果公?#25937;?#29699;营销高级副总裁菲尔·席勒之前访华?#21271;?#31034;:“苹果希望以后是数字支付的世界,不需要带钱包上街,而在这其中苹果?#21738;?#26631;是提供‘方便、易用、安全、可靠’的支付方式和途径。”但这一点?#25925;?#27809;有说清楚比微信支付宝好在哪。

            因为微信支付宝席卷线下商铺的速度更快,移动支付支持的线下?#29575;?#20303;行消费场景中,支付宝和微信几乎完成了全面覆?#29301;?#25343;下了国内近9成市场份额,在方便易用可靠性上基本做到了,苹果所希望的不需要带钱包的数字支付的世界,目前支付宝微信已经基本实现了。

            说到底,这?#25925;?#36719;件支付模式与硬件支付模式?#31995;?#36895;度差别,从软件层面突破,可以通过软件迭代培养?#27809;?#20064;惯迅速连接线下?#29575;?#20303;行消费场景,构建移动支付生态,而硬件层面突破,商家与?#27809;?#37117;缺乏直接的场景联想,Apple Pay这种NFC支付产业链条长,硬件改造成本大,在中国移动互联网这种快速发展的背景下,Apple Pay很难与国内互联网巨头去拼速度。说到底,Apple Pay在线上线下的连?#26377;?#19978;与移动支付生态的建设能力上已经落后于微信与支付宝。

            ?#27604;唬珹pple Pay有它的独有优势,但是如今不善于基于中国市场做营销的苹果也没有在中国市场提炼包装出它的亮点,它目前能说的亮点,支付宝与微信也基本能做到而且完全不比Apple Pay弱,Apple Pay也没有凸显出它?#26434;謨没?#30340;不可或缺性以及差异化特征,却反而处处体现出它在华的水土不服与不适,苹果支付在华为何边缘化,显然是没有说清楚比支付宝微信好在哪。

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